炒股的时候，看看金麒麟的分析师报告。本报告权威、专业、及时、全面，将帮助您抓住潜在的专题机会。 近期，有人担心六大银行（兴业银行、农业银行、中国银行、建设银行、电信银行、邮储银行）不再销售五年期票据存款产品。
券商中国记者调查了各家银行的产品上线公告，多方采访了解到，5年期大额存单本来并不是大型国有银行长期“上架”的产品类型。这种现象并不新鲜，因为一些银行“几年前”就停止销售高面额五年期存款单。
六大银行中，禁令官网中国公司自二号起就发布了出售大额存单的广告公告称，2016年至2025年，中国银行向个人销售大额存单产品至少37次。其中，2018年第1期至第6期、2019年第1期、2023年第1期至第4期、2024年第1期、2025年第1期销售的产品为5年期限类型。而且从2023年开始，即使中国银行发行五年期存单，也只会向部分客户开放，而不是向所有零售客户开放。
今年，中国银行发行了大额存单。 5月20日发行公告显示，大额存单包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年7种期限。截至 11 月 28 日，职业球员销售渠道中还没有 5 岁的球员。不过，5年期存单的数量仍然很少。
（5年期利率不包括在内中国银行大额存款产品证书清单中。）
（中国银行大额存单转让名单中仍包含少量5年期）
其他各大银行中，农业银行在其官网有2018年至2025年人民币零售存单产品目录，但未包含五年期版本。
中国农业银行东部某省分行一位负责人对证券公司记者表示，该行从未出售过五年期大面额流通存款，不存在“处置”的情况。农行另一沿海省分行相关负责人表示，自2022年以来，该省基本没有发行5年期大额存托凭证，主要是期限在3年以内的产品。
（公布的大额存单产品目录中暂无5年期产品详见中国农业银行官方网站。）
此外，工行东部省分行相关负责人告诉记者，地方分行对大额流通存款产品有一定的自主决策权，但该行几年前也停止销售五年期大额流通存款。目前，银行定期存款期限仍为5年期，但存款利率已倒转，即5年期定期存款利率低于3年期定期存款利率。
各大银行“撤离”长存单并不是最近才出现的现象，但总体来说是低利率环境下银行激进债务管理的具体表现。
国家金监局数据显示，今年前三季度部分银行净息差逐步企稳，但超股市利差缩减压力依然较大。具体来说，今年三季度末，商业银行净息差为1.42%，环比稳定，同比下降11个基点。点。分类型金融机构看，商业银行最新净息差数据环比上升1个基点。
在此背景下，银行也在采取更复杂的债务管理方法，同时确保存款的保留。券商中国记者此前走访北京部分银行了解到，部分银行除了缩短存款期限、“倒挂”利率外，还针对不同客户群推出不同的存款策略。最明显的是针对中老年客户，存款利率相对较高，存款限额相对较低。
上海金融发展研究院首席专家、所长曾钢指出近日接受记者采访时表示，银行针对老年客户提高利率、降低存款限额的差异化存款策略正逐渐在行业内普遍化，成为重要的竞争方向，尤其是中小银行。这种方法本质上是复杂的债务拉多的核心实践。老客户群为7岁，特点是风险偏好稳定，对资金流动性需求较低。通过精准设计满足需求的产品，高效吸收稳定资金。
曾钢认为，这一举措有很大好处。首先，优化债务结构，确保融资长期稳定，减轻流动性管理压力。其次，债务可以低成本扩张，老年人的获客和转化成本低于其他群体，资本保留率高。三、培育核心客户群并向全笔拓展离子金融链通过存款服务，形成闭合的业务回路。四是践行社会责任，打造以人为本的服务品牌信任，实现企业价值与社会价值共赢。
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